移動支付網消息：最近，輿論再次針對套現，個人持有POS機方面展開討論。在部分報道中，就指出個人用戶原則上不允許持有POS機，不明真相的普通用戶就理解為個人不能持有POS機，其實這“原則上”很值得玩味。

　　那么個人持有POS機的“原則”到底是什么呢？

　　

　　個人能持有POS機嗎？答案應該是可以的，但有一定的條件，就是得存在經營背景。

　　支付對個人的開閘，是支付市場化的偉大演進過程，對中國支付市場的發展具有里程碑式的意義，甚至為移動支付的普及奠定了一定的基礎。

　　2010年，2號令《非金融機構支付服務管理辦法》發布，支付牌照發放制度確立，雖然彼時支付機構的定位仍然是“非金融”，但市場已經認為，這是監管對金融支付市場化的認可，意義非凡。2011年，首批支付牌照發放。

　　2013年，在支付牌照制度落地之后，《銀行卡收單業務管理辦法》出臺，進一步推動了支付的市場化革新。

　　其中，《銀行卡收單業務管理辦法》對個人是否能夠持有POS機進行了詳細的解釋：

　　第五十一條，特約商戶，是指與收單機構簽訂銀行卡受理協議、按約定受理銀行卡并委托收單機構為其完成交易資金結算的企事業單位、個體工商戶或其他組織，以及按照國家工商行政管理機關有關規定，開展網絡商品交易等經營活動的自然人。

　　這就明確了特約商戶可以是個體工商戶，也可以是自然人。但前提是，得有經營活動。

　　有經營活動，就是個人持有POS機的“原則”。

　　此外，《銀行卡收單業務管理辦法》還取消了此前關于以個人銀行結算賬戶作為收單銀行結算賬戶的特約商戶不得受理信用卡的規定。也就是從2013年開始，個人持有POS機可以受理信用卡。

　　對于可能的套現問題，彼時監管表示，最高人民法院、最高人民檢察院已就信用卡套現等若干問題出臺了司法解釋，強化了對信用卡風險的法律制度約束，也為信用卡更加廣泛的使用提供了制度保障。

　　2009年，最高人民法院、最高人民檢察院發布了《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》，明確了套現涉及非法經營罪：違反國家規定，使用銷售點終端機具（POS機）等方法，以虛構交易、虛開價格、現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金，情節嚴重的，應當依據刑法第二百二十五條的規定，以非法經營罪定罪處罰。

　　而對于收單機構的套現責任，監管表示，收單機構應對高風險商戶、高風險交易加強風險管理，如采取交易限額、建立商戶風險保證金等措施，切實防范信用卡套現等風險。

　　簡單說，特約商戶套現是違法，而如果支付機構沒有防范套現則是違規。

　　但是，個人持有POS機的“原則”，難就難在如何界定“經營活動”上。

　　

　　如果能夠辨別個人是否存在“經營”活動，個人持有POS機的“原則”問題就可以徹底解決。

　　但是自古以來，經營活動的界定，都不是一個支付問題，而是涉及行政制度、稅務、工商管理等綜合性的難題。

　　唐時，劃分經營區域，集市內的商戶交易即為經營；宋時，需入“行會”，組織內的尚屬合法經營；元時，出現了營業執照類型的管理憑證；明清的商業更加發達，判定方式則更為豐富。

　　每個朝代均有不同方式和方法來區分何為商戶，何為經營。但到了近現代，商業發達，交易已經無處不在。特別是在互聯網足夠發達，電子支付、移動支付逐漸普及的當下，人與人、個人與商戶、商戶與商戶之間的資金來往頻繁，轉賬、支付、收單等各類性質并不一樣，隨之的監管態度也不一樣。特別是在稅務、費率等綜合因素影響下，商戶會在是否是經營活動的判別上進行模糊化處理，以追求營收最大化。

　　對于原有店鋪、營業執照的商戶，支付對其經營行為的鑒別并不難。但自然人去申請POS機的情況下，辨別經營行為就比較困難了。

　　個人收款碼與經營收款碼的區分就是一個很好的例子。

　　2021年10月，人民銀行發布《中國人民銀行關于加強支付受理終端及相關業務管理的通知》（即259號文），其中對條碼支付的監管就要求，區分個人收款碼和經營收款碼。

　　此前坊間傳聞，個人收款碼與經營收款碼的區別在于，年收款是否超過80萬，三月內交易筆數是否超過2000筆。但這一標準，后續并沒有公開明文確定。即使該標準執行，同樣會出現單個商戶使用多個個人收款碼的規避行為。

　　設置額度、交易筆數閾值，可能是最為簡單的判別經營行為的方式。但問題是，條碼支付是在已經存在數據的情況下去判別用戶是否存在經營行為。

　　但傳統POS機的申請，是先要判別經營行為，再有發放POS機。

　　如有營業執照即可判定有經營行為的商戶，那么個人如何自證自身有經營行為？如果嚴格探討，則容易演變成“雞與蛋”的問題。在收單相關管理辦法已經明確個人可以申請POS機的情況下，判定個人是否有經營行為變的難以實現。

　　259號文明確規定了商戶POS機需要五要素合一（收單機構代碼、特約商戶編碼、商戶信用代碼或身份證、特約商戶結算賬戶、位置信息），對于個人持有POS機，在沒有商戶信用代碼的情況下，僅要求收集身份證信息成為了最基礎的入網要求，在開通POS機功能時，再綁定結算賬戶。

　　所以探討到最后，自然人持有POS機的“原則”是需要有經營行為，自然人基本難以自證是否存在經營行為。于是到最后，所謂的“原則”變成了沒有原則。個人辦理POS機，收集身份證信息就行了。對于收單機構是否存在違規的問題，專家說了不算，監管說了算。