數(shù)字人民幣硬錢(qián)包正“飛入尋常百姓家”。日前在北京召開(kāi)的2022中國(guó)國(guó)際服務(wù)貿(mào)易交易會(huì)（下稱(chēng)“服貿(mào)會(huì)”）上，首款面向大眾流通的數(shù)字人民幣硬件錢(qián)包亮相，不用打開(kāi)各種App，無(wú)需綁定銀行卡，“碰一碰”就能吃喝購(gòu)物，今后有望用來(lái)騎單車(chē)、乘公交、坐地鐵……

　　《國(guó)際金融報(bào)》記者注意到，在今年冬奧會(huì)、冬殘奧會(huì)期間，結(jié)合冬奧場(chǎng)景特色推出了數(shù)字人民幣準(zhǔn)賬戶(hù)模式硬件錢(qián)包，到不久前數(shù)字中國(guó)建設(shè)峰會(huì)上多家銀行開(kāi)放個(gè)人申領(lǐng)數(shù)字人民幣硬件錢(qián)包，再到服貿(mào)會(huì)上面向大眾流通，數(shù)字人民幣硬錢(qián)包正循序走向大眾。

　　然而，與數(shù)字人民幣軟錢(qián)包相比，在數(shù)字人民幣規(guī)模化試點(diǎn)中，硬錢(qián)包似乎并非主角。分析人士指出，數(shù)字人民幣硬錢(qián)包產(chǎn)業(yè)鏈比較長(zhǎng)，規(guī)模化應(yīng)用需要較大的成本，在移動(dòng)支付暢通的大環(huán)境下，軟件形式的數(shù)字人民幣錢(qián)包更方便大家使用，利于場(chǎng)景的拓展。因此，以數(shù)字人民幣軟錢(qián)包為主、硬錢(qián)包為輔的格局，是比較符合應(yīng)用的現(xiàn)實(shí)情況的。

　　不用打開(kāi)App、無(wú)需綁卡，“碰一碰”就能吃喝購(gòu)物，試點(diǎn)地區(qū)用戶(hù)均可申領(lǐng)……在2022服貿(mào)會(huì)上，中國(guó)銀行聯(lián)合美團(tuán)，在服貿(mào)會(huì)首鋼園區(qū)發(fā)布首款面向大眾流通的數(shù)字人民幣硬件錢(qián)包產(chǎn)品——數(shù)字人民幣低碳卡硬件錢(qián)包。

　　據(jù)了解，低碳卡能夠應(yīng)用于線上線下“衣食住行”各類(lèi)消費(fèi)場(chǎng)景，未來(lái)還將簡(jiǎn)化騎單車(chē)、乘公交地鐵時(shí)的開(kāi)鎖、支付流程，彌合老人、兒童等群體面臨的數(shù)字鴻溝。全國(guó)試點(diǎn)地區(qū)用戶(hù)均可在美團(tuán)App搜索“低碳卡”免費(fèi)報(bào)名抽簽申領(lǐng)。

　　用戶(hù)可通過(guò)數(shù)字人民幣App對(duì)低碳卡進(jìn)行充值管理等操作，在各類(lèi)支持受理數(shù)字人民幣硬件錢(qián)包的線下消費(fèi)場(chǎng)景用低碳卡“碰一碰”支付。同時(shí)，用戶(hù)在美團(tuán)App通過(guò)“貼一貼”激活和綁定低碳卡硬件錢(qián)包后，可在美團(tuán)騎車(chē)、點(diǎn)餐、買(mǎi)菜等場(chǎng)景中用數(shù)字人民幣硬件錢(qián)包免密支付，實(shí)現(xiàn)線上線下便捷支付。

　　記者注意到，數(shù)字人民幣硬錢(qián)包正循序走向大眾。在今年冬奧會(huì)、冬殘奧會(huì)期間，人民銀行結(jié)合冬奧場(chǎng)景特色推出了數(shù)字人民幣準(zhǔn)賬戶(hù)模式硬件錢(qián)包。在7月舉行的第五屆數(shù)字中國(guó)建設(shè)峰會(huì)上，多家運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)向公眾開(kāi)放免費(fèi)申領(lǐng)數(shù)字人民幣硬件錢(qián)包。

　　近期，在山東省青島市國(guó)網(wǎng)電力某網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)，市民董先生使用“數(shù)字人民幣”硬錢(qián)包卡在銀聯(lián)商務(wù)智能POS上輕輕一貼，就成功繳納了上個(gè)月的電費(fèi)。此次數(shù)字人民幣硬錢(qián)包在電費(fèi)繳納場(chǎng)景的創(chuàng)新突破，得益于銀聯(lián)商務(wù)與國(guó)網(wǎng)雄安金融科技集團(tuán)有限公司的合作探索，最終在電力繳費(fèi)場(chǎng)景成功實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣硬錢(qián)包支付。

　　今后，在青島市及全國(guó)所有數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)的國(guó)網(wǎng)電力網(wǎng)點(diǎn)，用戶(hù)陸續(xù)可以通過(guò)銀聯(lián)商務(wù)智能POS上的國(guó)網(wǎng)電費(fèi)代收App輸入用戶(hù)號(hào)來(lái)查詢(xún)待繳費(fèi)訂單，在選擇數(shù)字人民幣硬錢(qián)包繳費(fèi)后，只要使用數(shù)字人民幣硬錢(qián)包在智能POS的NFC（近場(chǎng)通信）區(qū)域“貼一貼”，即可輕松完成繳費(fèi)。

　　數(shù)字人民幣錢(qián)包按照載體，可以分為軟錢(qián)包和硬錢(qián)包。軟錢(qián)包基于移動(dòng)支付App、軟件開(kāi)發(fā)工具包（SDK）、應(yīng)用程序接口（API）等為用戶(hù)提供服務(wù)；硬錢(qián)包基于安全芯片等技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣相關(guān)功能，依托IC卡、手機(jī)終端、可穿戴設(shè)備、物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備等為用戶(hù)提供服務(wù)。

　　從以往數(shù)字人民幣規(guī)模化試點(diǎn)看，軟錢(qián)包一直是主角，硬錢(qián)包為何鮮少落地？銀聯(lián)商務(wù)支付科技研究院研究員告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者，數(shù)字人民幣硬錢(qián)包產(chǎn)業(yè)鏈比較長(zhǎng)，規(guī)模化應(yīng)用需要較大的成本，相比軟錢(qián)包拓展需要投入更多資源。數(shù)字人民幣作為數(shù)字形式的法定貨幣，承擔(dān)著普惠金融、方便大眾的重任，試點(diǎn)也是穩(wěn)步推進(jìn)，在移動(dòng)支付暢通的大環(huán)境下，軟件形式的數(shù)字人民幣錢(qián)包更方便大家使用，利于場(chǎng)景的拓展。但針對(duì)特殊的人群和環(huán)境，硬錢(qián)包作為數(shù)字人民幣的良好補(bǔ)充，發(fā)揮著重要的作用。

　　“硬錢(qián)包從技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)建立等方面需要更多的規(guī)范，產(chǎn)業(yè)鏈條也更長(zhǎng)，相關(guān)的利益也不容易被理順。相比之下，軟錢(qián)包技術(shù)實(shí)現(xiàn)更加容易，利用現(xiàn)有支付體系，更便捷的方式，也更容易為用戶(hù)所接受。”博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者表示。

　　零壹研究院院長(zhǎng)于百程在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)表示，目前數(shù)字人民幣試點(diǎn)區(qū)域以一二線城市為主，少部分涉及三四線城市，大多數(shù)場(chǎng)景還難以體現(xiàn)出硬錢(qián)包的必須性和優(yōu)勢(shì)，并且硬錢(qián)包在制作、技術(shù)、推廣上較軟錢(qián)包成本更高，因此數(shù)字人民幣軟錢(qián)包為主、硬錢(qián)包為輔的格局，是比較符合應(yīng)用的現(xiàn)實(shí)情況的。

　　銀聯(lián)商務(wù)支付科技研究院研究員指出，硬錢(qián)包以硬件載體為依托，在形態(tài)上豐富多樣，可以針對(duì)不同的使用環(huán)境和場(chǎng)景有不同的形態(tài)，便于攜帶和使用。使用體驗(yàn)上也可以采用不同的方式。比如，目前應(yīng)用比較廣泛的是基于“準(zhǔn)賬戶(hù)”模式的硬錢(qián)包，其更多的像是軟錢(qián)包的延伸，需要綁定軟錢(qián)包來(lái)使用，雖然無(wú)法實(shí)現(xiàn)雙離線支付，但在充值、速度、交互等方面都有著更好的體驗(yàn)。在硬錢(qián)包的推行上，一方面要在特定場(chǎng)景和人群開(kāi)放試點(diǎn)；另一方面可以和行業(yè)場(chǎng)景融合，有效推進(jìn)行業(yè)應(yīng)用，同時(shí)降低成本。

　　于百程指出，一般來(lái)說(shuō)，硬錢(qián)包的優(yōu)勢(shì)主要有：一是操作簡(jiǎn)便，方便老年人等特定人群使用；二是可實(shí)現(xiàn)離線交易，在缺少網(wǎng)絡(luò)的環(huán)境下使用。硬錢(qián)包要想發(fā)揮更多作用，還是要基于所需場(chǎng)景進(jìn)行創(chuàng)新，與手機(jī)、可穿戴設(shè)備等比較受歡迎的介質(zhì)結(jié)合，擴(kuò)大使用范圍。